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央行:拟进一步规范支付受理终端及相关业务管

发布日期:2020-06-09  作者:admin  来源:未知
 

新华社6月8日电根据央行网站信息,为进一步规范支付受理终端相关业务管理,央行已起草《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),现公开征求意见。《征求意见稿》从银行卡受理终端、条码支付受理终端和创新支付受理终端提出管理要求。

央行:拟进一步规范支付受理终端及相关业务管理-成都幻巧热点资讯网

图:中国人民银行。中国新闻社记者张兴龙摄

为进一步规范支付受理终端相关业务管理,维护支付市场秩序,保护消费者合法权益,防范跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪行为,中国人民银行认真研究和梳理了支付受理终端、收款业务等相关业务的相关业务管理,形成《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。

支付接受终端包括支付信息的读取和收集以及支付指令的生成。其安全性和合规性对于保护消费者合法权益、维护票据市场秩序具有重要意义。近年来,央行出台了《银行卡收单业务管理办法》(中国人民银行公告[2013年第9号)、《中国人民银行关于强化银行卡受理终端安全管理的通知》(银发[2017年第21号)、《条码支付业务规范(试行)》(银发[2017年第296号)等制度,明确了支付受理终端的相关业务管理要求,对促进接单机构提高安全合规管理水平起到了积极作用。

同时,随着支付业务的发展和市场环境的变化,支付受理终端及相关业务的潜在风险逐渐暴露出来。特别是,移动接收终端和收集条形码正被黑灰色行业(如跨境赌博)的犯罪分子用来转移资金,反映了相关业务中的以下问题:

一是代收机构没有严格管理银行卡受理终端的整个生命周期,如购买、注册、功能开通、信息变更、取款等。导致反复禁止买卖终端、移动机器、“一机多码”和“一机多户”,给犯罪分子利用受理终端转移资金带来了便利。二是特约商户准入不严格,一些收单机构核实商户相关文件及其真实意愿、营业场所、终端放置地点等。流于形式,导致虚假商家问题依然突出。第三,一些代收机构和清算机构未能结合条码支付业务的特点,完善条码支付受理终端和代收条码管理机制,增加了条码支付业务中的黑灰色行业风险。

为规范接单等业务管理,打击跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪活动,切断黑灰色行业资金链,保护公众利益,自2019年5月以来,中国人民银行组织对中国人民银行分支机构、银行、非银行支付机构(以下简称支付机构)、清算机构等单位进行了多次讨论和调查,全面梳理了相关业务流程和风险问题,并计划撰写《征求意见稿》。

主要内容包括:

一是支付受理终端的管理。从银行卡受理终端、条码支付受理终端、创新支付受理终端等方面的管理要求。

二是特殊商人的管理。细化和强调特约商户实名制管理要求,明确特约商户面对面、同步视频等商户信息的验证方法和检查要求。

第三,收据业务的监控。从交易信息的真实性和完整性、终端位置监控、收清算机构的交易监控职责、特约商户的资金结算监控等方面提出了管理要求。

第四,监督管理。要求相关市场主体提交《征求意见稿》的实施和工作计划。明确对违反010的银行、支付机构和清算机构的处罚

在银行卡收单终端的管理方面,目前的银行卡收单终端管理系统已经明确了收单机构的基本管理职责,但收单机构的转账、交易信息变更、“一机多码”、“一机多户”和买卖终端等问题依然严重,反映出一些收单机构在实施监管制度和规范银行卡收单终端管理方面仍存在薄弱环节。作为响应,《征求意见稿》将银行卡收单终端的序列号唯一绑定到收单机构代码、特约商户代码、特约商户统一社会信用代码(小微商户负责人身份证号,下同)、特约商户收单结算账户、银行卡收单终端地址五项信息,保证绑定关系在整个支付过程中的一致性和不可伪造性。规定了以下要求:

首先,在生产过程中,要求清算机构建立对终端制造商的评估和管理机制,督促制造商登记出卡接收终端的序列号,并采用密码识别技术,确保序列号在整个交易过程中不被篡改,从而保证终端发起的交易能够准确追溯,防止终端发起的交易信息被“系统篡改”。

第二,网络接入环节要求收单行在银行卡受理终端的序列号和上述五项信息之间建立唯一的绑定关系,并提交给清算机构。清算机构需要对收单行和制造商提交的终端信息进行验证。如果验证不一致,收单行不得进入网络。

第三,退出环节。接收机构应及时关闭终端使用功能,并提交清算机构,清算机构应对终端进行后续监控。

第四,要求收购方升级或更换不符合相关业务和技术要求的现有终端。

在条码支付终端管理方面,据统计,2020年1-4月,支付结算违规举报机制收到的投诉和举报中,42%涉及条码支付,同比增长27%,反映现有条码支付业务需要进一步规范。与银行卡业务相比,条码支付业务在相关终端和渠道上有一定的差异,其风险防控重点也不同。《征求意见稿》基于对类似业务适用相同标准的监管原则,充分考虑条码支付业务的特点,明确了条码支付受理终端的分类管理要求。

对于已收集付款人条码、交易金额等支付信息并能参与发起支付指令的条码支付受理终端,要求接收机构和清算机构参照银行卡受理终端的相关规定,建立健全相关管理制度。特别是采用了密码识别等防篡改技术,建立了接收终端号码与五项信息的唯一绑定关系。

对于条形码支付辅助受理终端,如条形码支付扫描设备、代码显示设备、静态条形码显示介质等仅具有条形码读取或显示功能,不参与发起支付指令的终端,由于它们不收集支付指令元素,因此不强制采用密码识别等终端序列号防篡改技术。如果收单机构为特约商户设置上述辅助接收终端,应建立特约商户编码与收单机构编码、统一社会信用编码、收款结算账户、特约商户业务地址四个信息的唯一对应关系,并采用有效的监控技术,确保上述对应关系在整个交易过程中的一致性。

在收藏条码管理方面,从公安部门披露的信息来看,收藏b

在特约商户识别管理方面,落实特约商户识别要求是防范收款业务风险的基础。部分收单机构只是特殊商户身份识别的一种形式,给犯罪分子提供了向特殊商户虚假申请资金转账的机会。对此,提出以下要求:第一,明确识别特约商户身份信息和真实意愿的验证方法。有固定营业场所的特约商户应进行面对面验证,有网络的特约商户和无固定营业场所的特约商户应进行面对面或同步视频验证(包括基于人工智能的互动视频)。

同时,结合电子商务平台的运营特点,允许收单方在确保履行客户身份识别主要责任的前提下,通过平台验证特约商户的身份。第二,如果当终端连接到网络或接受诸如终端地址之类的信息时,商家申请改变注册的计费结算账户,则计费机构应在处理改变之前重新识别商家的身份。三是要求中国支付清算协会针对部分收单机构商户未实施检查的情况,细化检查规则。

在收款业务监控方面,交易监控是防范和控制收款业务动态风险的重要手段。为了提高收款业务的风险监控效果,围绕交易信息、监控主体、风险防范等方面提出以下要求:

一是接受终端位置监控。要求接收机构采用定位技术检查终端位置。对于扫描设备、代码显示设备或静态条码显示介质等不具备定位技术条件的条码支付辅助受理终端,接收机构和条码支付支付服务机构(银行、支付机构等)应建立联合核查机制。向付款人提供条形码支付和支付服务),并且应当通过付款人的移动终端位置来检查接受终端的实际位置。

为提高联防联控的效果,清算机构应与接收机构和条码支付服务机构建立核查制度,明确各方的权利和责任。在确保风险防控效果的基础上,给予市场参与者灵活的操作环节空间,如检查接收终端位置的频率和方法、收集付款方移动终端位置信息的样本数量、发送相关位置信息的具体内容(付款方移动终端位置信息或结合上述信息计算的接收终端实际位置区域)。同时,强调了客户信息的保护要求。如果条形码支付服务机构发送付款人移动终端的位置信息,则相关信息应脱敏。

二是充分发挥清算机构的平台功能,实行信息流和资金流的双重监控。即检查商户和终端的网络接入信息和交易信息;结合支付机构的备用金监控机制,验证特约商户的实际收款结算账户与网络录入注册账户信息的一致性,以及资金结算与交易条件的匹配性等。

《征求意见稿》反馈的截止日期是2020年7月8日。


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